Assurance emprunteur : bien répartir les quotités dans un couple
50 % chacun, 75 % chacun, 100 % chacun : la quotité fixe à la fois votre niveau de protection et le coût de votre assurance. Et la délégation peut alléger la facture.
Quand vous empruntez à deux, chacun est assuré pour une part du prêt : sa quotité. C’est un choix souvent fait trop vite, alors qu’il fixe à la fois la protection de votre foyer et une bonne partie du coût de votre crédit.
La quotité, qu’est-ce que c’est ?
La quotité est la part du capital emprunté couverte par l’assurance de chaque co-emprunteur. Le total doit atteindre au moins 100 % pour couvrir tout le prêt. Avec 50 % chacun, si l’un des deux décède, l’assurance rembourse la moitié du capital restant dû ; l’autre continue de rembourser l’autre moitié. Avec 100 % chacun, l’assurance rembourse la totalité.
Ce que chaque choix coûte : un exemple
Prenons un prêt de 200 000 € et un taux d’assurance hypothétique de 0,25 % par an du capital initial, pour 100 % de quotité : 500 € par an. Avec 50 % chacun (100 % couverts au total), le couple paie 500 € par an ; avec 75 % chacun (150 %), 750 € ; avec 100 % chacun (200 %), 1 000 €. Sur 20 ans, l’écart entre la première et la dernière formule atteint 10 000 €.
Ce n’est qu’un ordre de grandeur : les taux d’assurance dépendent de l’âge, de la santé, de la profession et des garanties choisies.
Comment choisir ?
La bonne répartition dépend surtout de vos revenus. Si l’un des deux gagne nettement plus, une quotité plus élevée sur lui protège mieux le foyer. Si vos revenus sont proches et que vous voulez qu’en cas de coup dur, le survivant ne rembourse plus rien, 100 % chacun est la protection la plus forte — et la plus chère.
Une répartition à 75 % chacun est un compromis fréquent : elle couvre 150 % du capital, sans aller jusqu’au double.
La délégation d’assurance pour payer moins
Rien ne vous oblige à prendre l’assurance de la banque. La délégation permet de choisir un contrat externe, à garanties équivalentes, souvent moins cher. Et depuis la loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment, sans frais. Bien répartir les quotités, puis faire jouer la concurrence : c’est là que se trouvent les économies.
Un projet en tête ?
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Informations à jour au 6 octobre 2026, données à titre indicatif et sans valeur contractuelle. Les exemples chiffrés de cet article reposent sur des hypothèses présentées comme telles ; ils ne remplacent pas l’analyse de votre propre dossier et ne valent pas conseil personnalisé.
